משכנתא מאפשרת לכם לרכוש דירה למגורים או להשקעה, זו הלוואה לטווח הארוך, עד 30 שנה. כאשר מדברים על משכנתא רבים מתייחסים רק לאפשרות של לקיחת ההלוואה מהבנקים, אך למעשה בשוק המשכנתאות יש שחקנים נוספים כמו חברות ביטוח וחברות בנקאיות פרטיות הפועלות בהיתר ממשרד האוצר.
ראוי לציין כי ברוב המקרים הבנקים יכולים להציע ריבית אטרקטיבית יותר לעומת חברות המימון החוץ בנקאי, יחד עם זאת יש מקרים בהם חברת המימון תציע תנאים טובים וגמישים יותר ללווה, בעיקר אם נתקלים בסירוב משכנתא מהבנקים המסחריים.
מי צריך משכנתא חוץ בנקאית? מי יכול לתת משכנתא חוץ בנקאית?
באופן כללי, המשכנתא החוץ בנקאית מתאימה לאנשים עם היסטוריית אשראי בעייתית כתוצאה מצ’קים חוזרים, חריגה גדולה ממסגרת האשראי, בעיות בהחזר הלוואה לבנק, שכר לא קבוע וסדיר, הגבלות בחשבון העובר ושב ועוד. כמו כן, ההלוואה מתאימה לאנשים בעלי הכנסה נמוכה שהבנקים סירבו לבקשתם למשכנתא, ולאנשים עם היסטוריה של פשיטת רגל, הוצאה לפועל, וללווים הזקוקים למינוף גבוה כאשר הבנקים סירבו לאשר להם את המימון בגלל הסיכון הגדול לכספם.
ברוב המקרים לוקחים משכנתא חוץ בנקאית אם מקבלים סירוב מהבנקים המסחריים למתן ההלוואה. יחד עם זאת, משכנתאות חוץ בנקאיות ניתנות כיום גם ללקוחות “רגילים” שלא “עוברים”בבנקים מכל מיני סיבות כמו אחוז מימון מעל לרגולציה, הכנסות שהבנקים לא לוקחים בחשבון, הוצאות שהבנקים כן לוקחים בחשבון ופוגעות בכושר החזר, אבל גוף חוץ בנקאי “מקל” בהסתכלות לגביהן.
חשוב לזכור כי הבנקים המסחריים נתונים לפיקוח של בנק ישראל, אלו גופים פיננסיים סולידיים לכן הם מעדיפים להימנע ממתן הלוואות ללווים הנחשבים ומוגדרים כמסוכנים. לכן, אם הבנק סירב להעניק לכם משכנתא לרכישת דירה, אין צורך להתייאש ולוותר על החלום, וניתן לקבל משכנתא מחברות המימון החוץ בנקאי.
מי יכול לתת משכנתא חוץ בנקאית?
כדי לקבל את המשכנתא החוץ בנקאית יש לפנות לגופים פיננסיים בעלי היתר ממשרד האוצר למתן משכנתאות, הגופים המציעים את ההלוואה החוץ בנקאית הם חלק מחברות הביטוח, למשל חברת כלל ביטוח, הראל וחברת מימון ישיר, חברות האשראי, קרנות הון, בתי השקעות וחברות העוסקות בתחום הפינטק והלוואות חברתיות.
יתרונות וחסרונות במשכנתא חוץ בנקאית
למשכנתא החוץ בנקאית יש יתרונות וחסרונות שונים, היתרונות העיקריים של ההלוואה הם:
- חברות למימון חוץ בנקאי אינן נמצאות בפיקוח של בנק ישראל לכן הן אינן מחויבות למגבלות שיש על הבנקים המסחריים והן יכולות להציע הלוואות גמישות יותר.
- הראייה בהלוואות חוץ בנקאיות היא ראייה עסקית מסחרית, כך שאם העיסקה “עושה שכל” כלכלי, אך לא עומדת בכללי הרגולציה- היא תוכל להיות מאושרת כאמור בגוף חוץ בנקאי.
- כיום יש גופים חוץ בנקאיים שיודעים להתחרות בריביות של הלוואה “לכל מטרה” מול הבנקים ולתת ריביות טובות יותר.
- הגופים החוץ בנקאיים יודעים לייצר פתרונות “טיילור מייד” פר עסקה ופר לקוח ויכולים להיות יצירתיים מאוד ולתת מענה שהבנקים לא יודעים לייצר
- בתמורה לשעבוד הנכס ניתן לקבל הלוואה בשיעור מימון גבוה מ-50% ובמקרים מסויימים יכול להגיע אף ל-80%, בהשוואה לבנקים המציעים שיעורי מימון נמוכים יותר, לרוב עד 50% מערך הנכס.
- חברות מימון חוץ בנקאי יכולות לאשר החזרי משכנתא עד לגובה של 60-50% מההכנסה נטו של הלווים
- ניתן לקבל הלוואה גם בגיל מבוגר, לעומת הבנקים המאשרים משכנתא עד גיל 75.
- אישור משכנתא גם למסורבי משכנתאות מהבנקים.
החסרון העיקרי הוא ריביות גבוהות יותר, מאחר וכיון יש אפשרות לקבל הלוואה לתקופה ארוכה עד 40 שנה גם מגופים חוץ בנקאיים.
יתרונות בנטילת משכנתא מחברות בנקאיות פרטיות
יש יתרונות רבים ומשמעותיים לנטילת משכנתא מחברות בנקאיות פרטיות ולא דרך הבנקים המסחריים. היתרונות העיקריים הם גמישות ההלוואה והאפשרות לקבל אישור למשכנתא למרות היסטוריית אשראי בעייתית. זהו פתרון נוח ללווים שאינם יכולים לקבל משכנתא מהבנק, וניתן לקבל ייעוץ מקצועי ולבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית ליכולת ההחזר של הלווה ולמצבו הפיננסי הנוכחי, תוך התייחסות לשיפור במצבו הפיננסי בעתיד.