הלוואה היא אופציה המספקת לאנשים ולעסקים פתרון פיננסי לזמן מסוים ולמטרות שונות. עם זאת, כל מי שמממש את האופציה הזו צריך לקחת בחשבון שהיא כרוכה בתשלום ריבית. מהי אותה ריבית? בהתאם לאיזה פרמטרים היא נקבעת ואיך תוכלו לחשב מהי עלות הריבית בהלוואה שאתם מתכננים לקחת? דברים שחובה על כל אחד לדעת.
כתבה פרסומית בשיתוף מימון ישיר
על לקיחת הלוואה בכלל ובימי הקורונה בפרט
אנשים לוקחים הלוואות מגופים שונים, בכל תקופה ולמגוון מטרות. סביר להניח שכעת בלב משבר הקורונה שפגע בכיסם ובעסקיהם של אנשים רבים, יש בינינו כאלה המעוניינים לקחת הלוואה. יחד עם זאת, צריך לזכור שבכל תקופה, ולו גם הלחוצה ביותר כלכלית, כשלוקחים הלוואה יש לעשות זאת באחריות ובכובד בראש, ללמוד את הנושא לעומקו, לבחון את כל התנאים ולבדוק במגוון כלים כדוגמת מחשבון הלוואות – מהו סכום ההחזר שתצטרכו לשלם מדי חודש ומהו שיעור הריבית מתוך הסך הכולל של ההחזר. לפני שנציג את הדרך לחישוב ריבית הלוואה, נסביר מנין נובעת בעצם הריבית ומה היא באה לשרת.
על הלוואות וריביות
הלוואה מורכבת משני רכיבים – מרכיב הקרן שהוא למעשה הסכום אותו אנחנו מבקשים ללוות מהגורם המלווה, ומרכיב הריבית – שהיא למעשה ה”מחיר” של נטילת ההלוואה. הריבית מגלמת, בין היתר, את הסיכון שלוקח על עצמו הגורם המלווה בעצם העמדת ההלוואה (במקרה שבו הלווה לא יעמוד בפירעון ההלוואה בהתאם לתנאי הסכם ההלוואה שנחתם בין הצדדים).
תנאי ההחזר של ההלוואה נקבעים על בסיס מאפייני הלווה הספציפי וכן מגורמים ופרמטרים נוספים הקשורים להלוואה עצמה – גובה ההלוואה, סוג הריבית (משתנה או קבועה), מסלול וסוג ההלוואה, משך ההלוואה (האם מדובר הלוואה קצרת מועד הנלקחת לפרק זמן של חודשים בודדים או שנים מעטות, או הלוואה ארוכת מועד שנלקחת לשנים רבות (כדוגמת משכנתא). לרוב, בהלוואה שפירעונה נפרס על פני תקופת זמן ארוכה יותר נחשבת למסוכנת יותר מבחינת המלווה (בין היתר מאחר שישנם אירועים שקשה לצפות בטווח הארוך), ולכן התנאים עלולים להיות פחות נוחים.
כיצד קובעים את הריבית?
הריביות משתנות מהלוואה להלוואה, מגוף לגוף ומלווה ללווה. כל גוף מלווה קובע ריבית שונה להלוואות, כאשר שיעור הריבית משתנה גם בין הלווים השונים בהתאם למצבו הפיננסי של הלווה, להיסטוריית האשראי שלו ,דירוג האשראי שלו ועל פי רמת הסיכון שלו. ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר, כך גם עולה לרוב שיעור הריבית. בחישוב הריבית, הגוף המלווה לוקח בחשבון את המצב הכלכלי של הלווה, ובמידה ומדובר בעסק, יילקחו בחשבון גם צרכי העסק וההוצאות שלו. כך או אחרת, כשאתם לוקחים הלוואה, חשוב שתדעו בדיוק בפני מה הינכם עומדים ומהו הסכום הכולל שתשלמו בסופו של דבר עד תום תקופת ההחזר.
איך תוכלו לחשב את הריבית על ההלוואה שלכם?
באתר האינטרנט של משרד האוצר ובאתרים שונים אחרים, ניתן למצוא מחשבוני הלוואות שבאמצעותם ניתן לחשב את הריבית על הלוואות שונות. לצורך החישוב על ידי מחשבון הלוואות יהיה עליכם למלא מספר פרטים כגון: גובה ההלוואה, ופריסת התשלומים ומהם תגזר עלות ההחזר החודשית.
מחשבוני הלוואות בנויים בצורה כזאת שאופן החישוב בו פשוט וידידותי. במקרים בהם תיתקלו בבעיה כלשהי בתהליך, תמיד אפשר לפנות אל הגוף המלווה על מנת לקבל הכוונה מתאימה ופרטים מדויקים. לאחר מילוי הנתונים הנדרשים, תוכלו לבצע חישוב מהיר וקל, המבוסס על הזמן הנתון ונתוני המשק העדכניים, וכך להעריך מה יהיה גובה ההחזר השנתי שתצטרכו לשלם על ההלוואה בפועל.
* אין בפרסום הכתבה משום המלצה, חוות דעת, הבעת דעה או מתן עצה מצד מימון ישיר, ואין לראות באמור תחליף לייעוץ מקצועי ו/או ייעוץ משפטי. כל החלטה בדבר השימוש בתכנים ובמידע תיעשה על אחריותך בלבד ומומלץ ללוותה בייעוץ מקצועי פרטני.
* אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
* מס’ רישיון 54414