עושים עסק: כל מה שצריך לדעת על חשבון בנק עסקי

זאב נחמנזון

פתחתם עסק? בהצלחה! עכשיו הגיע הזמן לבדוק האם משתלם לכם גם לפתוח חשבון עסקי

בישראל כמו בישראל, במוחו של כמעט כל אזרח, במיוחד בגילאי ה-20 עד 30, עולה המחשבה לפתוח עסק. בחלק גדול מהמקרים המחשבות האלו הופכות למעשים ,ולמרבה הצער, חלק לא מבוטל מהעסקים האלו שנפתחים נסגרים מהר מאוד, אם זה בגלל ניהול כושל, תכנון לא נכון, קריאה לא נכונה של השוק ועוד. לא חסרות סיבות להכשל בהקמת עסק, ומצד שני, לא חסרות דרכים לגרום לו להצליח. הבסיס של הבסיס הוא להתנהל נכון כלכלית. האמינו או לא – זה יותר חשוב מלהאמין במוצר שלכם, ואם תתחילו נכון, תגלו שלכל עסק יש דרך לעשות, עם כל מיני שינויים בתכנית, הפתעות לא מתוכננות והוצאות לא צפויות. התנהלות כלכלית נכונה תעזור לכם לצלוח את החלק הזה של המסע.

חשבון פשוט

המלצה גורפת היא כי כאשר אתם מקימים עסק – תפתחו עבורו חשבון בנק נפרד. פתיחת חשבון היא דבר קל שבקלים, וניתן לעשות זאת באופן מקוון, גם כשמדובר בחשבון עסקי. ההבדל העיקרי בין חשבון פרטי לעסקי עוסק בתנועות ובתזרים בחשבון. עסק אמור לגלגל סכומי כסף גבוהים (גם אם לא בשלב הראשון), ואם מדובר במוצר שנמכר בכמויות לצרכנים סופיים, ובנוסף לכך יש הפקדות יומיות – הרי שכמות הפעולות רבה יותר. לכן חשבון עסקי אמור להציע תנאים טובים יותר לגבי הפעולות – עמלות נמוכות יותר, בנקים רבים מציעים אף חשבון עסקי ללא עמלות בשנה הראשונה, ולעתים אף יותר. 

מנגד, יש את עניין ניהול הסיכונים. כפי שציינו בהתחלה חלק ניכר מהעסקים אינו מצליח להתרומם ובעלי עסקים רבים נכנסים לחובות מהם מאד קשה להיחלץ. מסיבה זו הבנקים מאד שקולים, שלא לומר מהססים, לאשר מסגרת אשראי גדולה. כשכירים, מדי חודש תכניסו לחשבונכם משכורת קבועה עליה הבנק יכול להסתמך ולהתנהל מולכם. כעצמאים – חובת ההוכחה עליכם. העניין הזה גורם להרבה יזמים ובעלי עסקים צעירים לפתוח חשבון פרטי ולא עסקי. זו יכולה להיות האפשרות הטובה ביותר כששוב – החשבון הזה ישמש אך ורק את העסק ויופרד מהתנהלותכם הפרטית. זו גם הדרך הפשוטה והבטוחה ביותר לעקוב אחרי התנהלות העסק, לפתח אותו ולהתאים אותו לשינויים, כדוגמת שותף שנכנס לעסק והופך למורשה חתימה. 

בכל מקרה, אם אתם מקימים את העסק הזה עם השקעה קטנה או הון עצמי – הפקידו אותו בחשבון, מה שייתן לכם גם ארכת נשימה וגם חיזוק מקצועי מהבנק, שיבין כי אתם רציניים ומושקעים בעסק שלכם. ככל שזה מגיע לפעילות בחשבון – דרשו לקבל את כל הכלים הדרושים להתנהלות העסקית שלכם: פנקסי צ’קים, כרטיס אשראי עסקי, לא פחות חשוב – בקשו לקבל שירות אישי ועקבי מבנקאי מקצועי שמכיר גם אתכם ואת המפעל שלכם, ויודע לעזור ולהכווין אתכם לצעדים נכונים.

חשבון לא פשוט

הפסקה הקודמת התייחסה בעיקר לעסקים קטנים וליזמים בתחילת דרכם. יש מגוון סוגי עסקים בישראל: עוסק זעיר, עוסק מורשה, שותפות, חברה בע”מ וחברה ציבורית. ההבדל המהותי בין העסקים הוא המחזור הכספי המתגלגל בכל אחת מהן. על פי הנחיות בנק ישראל, מחזור מעל סכום מסויים מחייב התנהלות במודל מסויים. ואם עוסק זעיר מגלגל מחזור שנתי מעל 99,000 ₪ – חובה עליו להפוך לעוסק מורשה. לעוסק מורשה יש פחות הגבלות מחזוריות אך בדרך כלל כשהוא מגלגל מעל 300,000 ₪ בשנה – נהוג לעבור לחברה בע”מ. בהתאם לסוג ואופי העסק – גם חשבון הבנק משתנה. על פי רוב – לחברה בע”מ יש מסגרת אשראי גדולה יותר, אפשרות להלוואות בריביות ייחודיות ותנאים ייחודיים. מנגד, גם ההתנהלות הרבה יותר מחייבת ומקדישה התייחסות למיסוי, הוצאות, הכנסות והגבלות עסקיות כאלו ואחרות, ולכל אלו עלות בצידן. 

לכן חשוב מאד להגיע לשלב פתיחת העסק מגובשים ככל הניתן, עם חזון, תכנית עסקית ויכולת להבין ולעשות את הדרך הנכונה להצלחה.