אביעד ברטובתכנון כלכלי לטווח ארוך מבטיח ניהול נכון של משק הבית ומונע פגיעה באיכות החיים. הדרך לעשות זאת היא לבחון היטב את ההכנסות ולהכיר את מרכיבי ההוצאות העיקריים
אורח החיים המודרני מציב בפנינו אתגר כלכלי משמעותי. כוחות השוק מחייבים אותנו לשלם באשראי ולספוג את העמלות, יוקר המחיה פוגע ביכולת שלנו לחסוך לטווח ארוך ופרסומות מעודדות את רובנו להוציא יותר ממה שאנחנו מכניסים. עם זאת, התנהלות כלכלית נכונה היא ממש לא מיתוס והמינוס בבנק הוא לא גזירה משמיים.
לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, משק בית בישראל מוציא 15,407 אלף ש”ח בממוצע בחודש. משק בית ללא ילדים מוציא בממוצע 13,313 ש”ח, בעוד משק בית עם ילדים מוציא פי 1.4. את נתח ההוצאות העיקרי תופס הדיור עם 24.7% מסך כל ההוצאות, כאשר אחריו ברשימה נמצאות הוצאות תחבורה ותקשורת, הוצאות מזון והוצאות על חינוך, תרבות ובידור. בין לבין, כ-9.5% מסך ההוצאה מוקדש לתחזוקת הדירה ומשק הבית ועוד 5.7% להוצאות בריאות.
המסקנה היא שהדרך להתנהלות כלכלית נכונה עוברת בחישוב מדויק של ההוצאות וההכנסות. במידה ומתייחסים להכנסות ולהוצאות של כל משק הבית, ניתן לשמור על תקציב מאוזן, להימנע מחובות ותשלומים מיותרים ולחסוך לחופשות ובילויים. בשביל לעשות את זה צריך לדעת כמה כסף בדיוק נכנס לבנק ובאיזה מרכיבים של סל ההוצאות אפשר לקצץ.
הכנסות מול הוצאות – שלב החישובים
השלב הראשון ביצירת מצב של התנהלות כלכלית נכונה הוא בדיקת ההכנסות. עליכם לדעת כמה כסף נכנס מדי חודש לבנק משכר מעבודה או קצבת פנסיה, מקצבאות ותמיכות מהממשלה, משכירות או מכל תמיכה אחרת לרבות בונוסים ומתנות ממקום העבודה. בתוך כך, יש לבדוק את הוצאות ניהול הכסף שלכם ובהן חיסכון, השקעות והחזרי הלוואות וחובות. הנתון הסופי אמור לתת לכם אינדיקציה טובה להכנסות ולעזור לכם לקבוע רף הוצאות מתאים.
הוצאות המגורים מהוות כאמור את עיקר הנטל הכלכלי על משק הבית. במידה ואתם גרים בשכירות, השתמשו בשכר הדירה כעוגן שעליו ניתן לבסס את שאר ההוצאות. אם הדירה בבעלותכם, מחשבון משכנתא הוא הכלי העיקרי שאותו תרצו בהישג יד. בעזרתו תוכלו לכלול את סעיף המשכנתא ברשימת ההוצאות ואף לבדוק מה הרגע הנכון לפנות לבנק כדי לבצע מיחזור. מטרת המיחזור היא להתאים את המשכנתא לשינויים בחיים האישיים ובמשק, כאשר בדרך כלל מדובר גם על אמצעי לחסוך בהוצאות השוטפות מבלי להתפשר על איכות החיים.
מלבד משכנתא או שכירות, הוצאות המגורים מורכבות מועד בית, ארנונה, חשמל מים, גז, טלפון, חבילת שירותי תקשורת ואינטרנט, תיקונים, תחזוקה, ריהוט, ציוד ומוצרי חשמל. למרות שמדובר בהוצאות יחסית נמוכות שלא אמורות לחצות רף של 200-500 ש”ח בחודש, גם הן מצטברות לסכום משמעותי מדי שנה ועשויות להטות את הכף.
לאן הולך הכסף שלכם?
שאר ההוצאות שמרכיבות את מחשבון התקציב שלכם מתחלקות לקטגוריות של הוצאות מחיה וקניות שוטפות, הוצאות נסיעה ורכב והוצאות פנאי ובילוי. אפשרות אחת היא להתייחס לכל ההוצאות במרוכז ולחסוך זמן, בעוד האפשרות השנייה היא להיכנס לעובי הקורה כדי לבחון את הסעיפים בכל קטגוריה בנפרד. במידה ואתם מנהלים משק בית של משפחה עם ילדים, סביר להניח שהאופציה השנייה עדיפה ומשתלמת יותר.
תחת הוצאות מחיה וקניות שוטפות תגלו למשל שאתם מוציאים הרבה כסף על קניות בסופר, במכולת ובשוק אבל גם על אוכל בלימודים ובעבודה. זה בדיוק הרגע לבחון האם הגיע הזמן לוותר על חלק מהפינוקים כדי להכין אוכל בבית, או באיזה אופן אפשר לצמצם את ההוצאות על מוצרי הצריכה הבסיסיים על ידי שימוש בכלים כמו אפליקציות להשוואת מחירים, קניות אונליין וכן הלאה.
דווקא קטגוריית ההוצאות של בריאות וביטוחים היא המתסכלת ביותר. כמו קטגוריות אחרות כגון חינוך וטיפול בילדים, אין לכם יותר מדי מה לעשות על מנת לחסוך כסף. ביטוח לאומי ומס בריאות נגבים מכם על פי חוק וכל משפחה צריכה לשלם סכומים מסוימים על תרופות, ייעוץ, ציוד רפואי, ביטוח בריאות, ביטוח חיים וטיפולי שיניים. במקביל, יש לכם הוצאות על שכר לימוד בבית ספר או בגן ושורה ארוכה של הוצאות על חוגים, תנועות נוער, קייטנות ופעילויות.
רוב האנשים נוטים לחסוך על קטגוריית הוצאות הפנאי והבילויים כאשר הם מעוניינים לעמוד במסגרת התקציב או נכנסים לסיטואציה של חריגת יתר בחשבון הבנק. זו כמובן בחירה לגיטימית ויש המון מקומות לצמצם בהם הוצאות, כמו על מופעי תרבות וספורט, מנוי לחדר כושר ובריכה, בילויים במסעדות ובתי קפה, סיגריות ואלכוהול ואפילו חופשות או טיולים עם המשפחה.
על אף האמור לעיל, עדיף לאזן את התקציב בשלל הקטגוריות במקום להתמקד רק בקטגוריה אחת. המטרה של התנהלות כלכלית נכונה היא דווקא לשפר את איכות החיים ולא לפגוע בה. את זה עושים רק אם נשארים עם אצבע על הדופק ותוך השקעה של הזמן והסבלנות הנדרשים בהכנת תקציב מסודר, ריאלי והגיוני.